개인회생 vs 신용회복위원회(개인워크아웃) vs 새출발기금: 차이점

개인회생 새출발기금

저도 주식투자로 인해 4억 원에 손실을 보고, 운영하는 사업체의 매출이 하락하는 등을 겪으면서 너무나 힘든 시간들 속에서 잡초처럼 버텨보려고 노력했습니다. 현재까지는 어떻게든 버티고 있지만 부동산을 보유하고 있고 마이너스의 손이라 불리는 만큼 20개 이상의 종목들이 전부 파란색인 만큼 너무나 힘든 나날들을 보내고 있기도 합니다.
물론 주식으로 벌기도했지만 결론적으로는 개인 채무 문제를 해결하는 대표적인 제도로 개인회생, 신용회복위원회(개인워크아웃), 새출발기금가 있고, 이를 어떻게 활용을 할 수 있는지에 대한 생각도 많이 해보았습니다.
이에 이번 포스팅은 각각의 제도는 채무 감면 및 상환 조건이 다르므로, 본인의 상황에 맞는 제도를 선택하는 것이 중요하여 이 글에서는 개인회생, 신용회복위원회(개인워크아웃), 새출발기금의 차이점과 장단점을 비교하여 어떤 제도가 가장 적합한지 살펴보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

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1. 개인회생이란?

🔹 개인회생 개요

개인회생은 **법원(국가)**에서 채무자의 소득을 고려하여 최대 90%까지 채무를 탕감해 주는 제도입니다. 다만, 법원의 심사 절차가 필요하고 일정한 소득이 있어야 합니다.

✅ 개인회생 자격 요건

✔️ 소득이 있는 급여소득자 또는 자영업자
✔️ 채무액 제한:

• 담보채무 15억 원 이하
• 무담보채무 5억 원 이하
  ✔️ 최소 생계비를 제외한 가용소득이 있어야 함

✅ 개인회생 혜택

✔️ 채무 원금 및 이자 감면 (최대 90%)
✔️ 3~5년간 일정 금액 상환 후 남은 채무 면제
✔️ 강제 집행(압류, 가압류) 중지 가능

❌ 개인회생 단점

• 신용 거래 제한 ( 신용카드 사용불가, 대출이나 보증서 발급 제한)
• 법원의 엄격한 심사 필요
• 변제 계획에 따라 3~5년 동안 성실히 상환해야 함
• 개인회생 절차 진행 시 신용등급 하락
• 변제 기간동안의 연체 ( 변제 기간 중 3회 이상 연체할 경우 개인회생 절차 무효)

❌ 사례

• 코로나19로 인한 자영업자: 한 자영업자는 코로나19로 가게를 폐업한 후 개인회생을 신청하여 75%의 채무를 탕감받았다.
• 배우자의 사업 실패: 40대 여성은 배우자의 사업 실패로 인해 발생한 채무를 개인회생을 통해 80% 탕감받았다

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2. 신용회복위원회(개인워크아웃)란?

🔹 개인워크아웃 개요

신용회복위원회에서 운영하는 제도로, 금융권에서 받은 대출(은행, 카드사 등)의 채무를 최대 10년까지 분할 상환하고 이자를 감면하는 방식입니다.

✅ 개인워크아웃 자격 요건

✔️ 연체 3개월 이상 발생한 채무자
✔️ 연체 10년 이내의 금융권 채무(은행, 카드사 등) 대상
✔️ 담보채무, 보증채무도 신청 가능

✅ 개인워크아웃 혜택

✔️ 이자 감면 (최대 50~70%)
✔️ 원금 분할 상환 (최대 10년간 장기 분할 가능)
✔️ 일정 조건 충족 시 원금 일부 감면 가능
✔️ 압류 방지 및 신용 회복 가능

❌ 개인워크아웃 단점

• 신용등급 하락 가능
• 제한된 채무 조정 : 금융기관과의 채무만 조정가능 ( 비금융 채무 : 세금, 건보료 등 조정 대상 제외)
• 금융권 대출에 한정 (사채, 개인 간 거래 제외)
• 연체 기간 조정 (연체 90일 이상시 원금감면가능 - 3개월이전 신청 불가)

❌ 사례

• 사업 실패 후 건강 악화: 한 청년은 사업 실패로 인해 건강이 악화되었고, 신용회복위원회를 통해 금융채무를 갚아나가고 있다.
• 가상화폐 투자 실패: 가상화폐 투자로 인한 채무를 신용회복위원회를 통해 조정한 사례도 있으며, 이 경우 채무의 일부가 감면되었다

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개인회생

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3. 새출발기금이란?

🔹 새출발기금 개요

정부가 지원하는 채무조정 프로그램으로, 코로나19로 인해 피해를 본 소상공인 및 자영업자를 대상으로 합니다. 기존 금융채무를 조정해 주고 최대 60~90%까지 탕감해 줍니다.

✅ 새출발기금 자격 요건

✔️ 코로나19로 인해 경제적 피해를 본 개인사업자 및 소상공인
✔️ 연체 90일 이상 (부실 차주) 또는 연체 90일 미만 (부실 우려 차주)
✔️ 담보대출, 신용대출 모두 가능

✅ 새출발기금 혜택

✔️ 채무 원금 감면 (최대 60~90%)
✔️ 연체 이자 전액 감면 가능
✔️ 최대 10~20년 장기 분할 상환 가능
✔️ 금융권 대출도 조정 가능

❌ 새출발기금 단점

• 소상공인과 자영업자를 대상만 신청 가능
• 신용카드 사용불가 및 대출제한
• 채무 조정 정보는 신용정보에 기록되어 신요오히복에 영향
• 정부 정책 변경에 따라 지원 여부 달라질 수 있음
• 채무조정 이후 일정 기간 동안 금융 거래 제한

 

❌ 사례

• 관광 대행업자: A씨는 코로나19로 인해 사업이 어려워졌으나 새출발기금을 통해 채무의 72%를 감면받고, 상환 기간을 10년으로 연장하여 재기할 수 있었다.
• 부동산과 코인 투자 실패: 50대 여성은 부동산과 코인 투자 실패로 인해 새출발기금을 통해 96%의 채무를 탕감받았다

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4. 개인회생 vs 신용회복위원회(개인워크아웃) vs 새출발기금 비교

 

운영 주체	법원	신용회복위원회	정부
채무 감면율	최대 90%	이자 감면 (최대 50~70%)	원금 감면 (최대 60~90%)
상환 기간	3~5년	최대 10년	최대 20년
대상 채무	모든 채무	금융권 채무 (은행, 카드사)	사업 관련 금융권 채무
자격 요건	일정한 소득 必	연체 3개월 이상	코로나19 피해 사업자
신용 영향	신용등급 하락	신용등급 하락	금융 거래 제한 가능
신청 방법	법원 신청	신용회복위원회 방문	금융기관 신청

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5. 어떤 제도를 선택해야 할까?

✅ 개인회생이 적합한 경우

✔️ 채무가 5억 원 이상이고, 소득이 있는 경우
✔️ 원금 감면이 필요하고 법원의 보호를 받고 싶은 경우
✔️ 압류 및 강제집행을 막아야 하는 경우

✅ 신용회복위원회(개인워크아웃)이 적합한 경우

✔️ 금융권(은행, 카드사) 채무만 있고 연체 3개월 이상 발생한 경우
✔️ 원금보다는 이자 감면이 더 필요한 경우
✔️ 10년 이상 장기 분할 상환이 필요한 경우

✅ 새출발기금이 적합한 경우

✔️ 코로나19 피해로 인해 채무조정이 필요한 경우
✔️ 자영업자 또는 소상공인으로 금융기관 대출이 있는 경우
✔️ 최대한 장기적으로 채무를 상환하고 싶은 경우

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6. 결론: 개인회생 vs 신용회복위원회 vs 새출발기금, 나에게 맞는 선택은?

✅ 법원의 보호와 강력한 채무 감면이 필요하다면 → 개인회생
✅ 금융권 대출 위주로 이자 감면이 필요하다면 → 신용회복위원회(개인워크아웃)
✅ 코로나19로 인한 피해로 대출 조정이 필요하다면 → 새출발기금

채무 조정은 본인의 재정 상황, 채무 종류, 연체 여부에 따라 선택이 달라질 수 있습니다. 신중하게 검토하여 가장 적합한 제도를 선택하시기 바랍니다. 🚀

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